中国人民大学教授郑功成在两会上相当忙，他身兼全国人大常委、中国社会保障学会会长等数职，很多代表委员都找他交流，媒体记者更是紧追他不放。好不容易，《中国保险报》记者抓住小组讨论期间的一个空档，对他进行了专访。

谈到保险，郑功成开门见山，向记者表示：商业保险正迎来大发展的历史机遇。

三大要素缺一不可

在郑功成看来，一个国家商业保险的发展水平和发达程度取决于三大要素：第一个要素是人口，人口数量决定了这个国家寿险业的发展空间；第二个是财富，经济发展水平越高、财富积累越多，那么与财产险相关的潜在市场空间越大，供给越丰厚；第三个就是制度安排。

在世界范围内，对比那些发展水平相近的国家，一般人口越多，商业保险发展越迅速。当人口数量差不多时，经济越发展，财富积累越快，其保险业的发展也就越快，彼此呈现出明显的正相关增长。

而当人口相当、财富水平相当时，关键就要看这个国家的制度。郑功成告诉记者：“这方面最典型的例子就是中国。中国的人口是世界上最多的，经济发展和财富积累速度在近30年的增长是最快的，从这个意义上讲，我们的保险业在全世界是可以名列前茅的。但现在我们的保险业，比之巨大的人口规模、高速的经济发展，都还存在很大差距。作为一个13亿人口的大国，寿险业还远落后于美国和日本。从财产保险领域来看，中国在世界上的排名还不够高，行业内只是机动车保险一险独大，其他很有发展潜力的企业财产险、货运险、家庭财产险以及责任险、信用险等都还没有充分开发和壮大起来。我们的财富增长如此之快，而与之相配套的商业保险尚未充分发展起来。”

制度供给限制行业发展

为什么？究其原因，郑功成认为，我们缺的不是人口数量，不是财富增长和积累，不是潜在的市场规模，目前的关键在于制度供给不到位。

例如存款保险制度，从20世纪90年代初期正式确立市场化经济改革取向算起，这一制度已经至少讨论了20年。

为什么一直悬而未决？因为银行一直还是垄断式经营、不会破产，存款保险制度在这样的环境下无从谈起。有风险才有保险，银行没有破产的风险，这个保险怎么发展起来？在西方金融业发达的国家，早就开展了存款保险，其前提条件就是银行业竞争激烈，优胜劣汰的市场风险大。相比而言，我们的制度供给是保护银行垄断经营，生怕银行破产，政策性垄断不仅让银行没有风险，甚至都能够赚取超额利润。

另一个例子是巨灾发生后的救灾体制。郑功成指出，这方面一直都是政府完全包下来，政府在灾后补偿的数量比保险公司赔付的要多得多。

参照国外的相关情况，政府不会负责灾后重建，只负责紧急救灾，也就是说，灾害发生后，政府负责老百姓的基本生活保障，而房子倒了不会由政府来负责重建，是由保险公司来管。“但我们是举国救灾体制，全部由政府包办，补偿过多，在这种制度中，国民是不会有保险意识的。”

还有相应的税收优惠政策不能出台、不能到位或落实，社会保障改革亦未能够充分考虑商业保险的同步推进，等等。

类似这样的制度供给问题还有很多，诸如此类的问题限制了保险业的发展速度，使得整个行业没有完全跟上经济大环境的飞速增长，而且质量不高，发展状况差强人意。

制度全面升级 大发展可期

然而，郑功成进一步充满期待地谈到：“在人口数量规模庞大和经济持续增长、财富持续调整积累的条件下，现在我们国家的制度供给正在发生重要变化，全面深化改革落实到金融体制改革中，就是真正打破垄断，使银行垄断经营的局面彻底改变，实行市场化的优胜劣汰，经营不好的银行将面临破产的风险。这种情况下，存款保险就存在市场需求。如果哪家银行不保这个险，那么它破产的风险就得不到保障，它的信用就存在问题了，老百姓就不会信任它。”

同时，全面深化改革，通过市场来配置资源，那么小型企业、微型企业大量增加，工商管理部门又取消了年检制，这些小微企业的信用如何保证？它们又凭借什么才能获得银行的融资？郑功成的回答是，这样的市场需求，自然而然地催生了信用保证保险。在市场松绑、准入门槛降低、政府年检制度放松之后，这是市场规律的必然选择，这就为信用保证保险提供了一个巨大的契机，大量的小微企业可以通过这个保险进行担保，以此向银行贷款，这又是一大类业务。

此外，全面依法治国将使得责任保险有巨大的发展空间。其原因在于，在一个法治的国家中，很多民事责任的赔偿是通过保险机制来完成的。过去，法制不健全，诸如环境污染没有人来承担责任，环保法执行不到位，企业的环境污染责任往往不了了之。中国的环境污染问题如此严重，损害后果甚至到了触目惊心的程度，有的村子因为环境污染变成了癌症村、怪病村，但迄今鲜有企业因为环境污染的责任而被起诉、进而赔偿破产。最后大多是由政府来善后，由此造成了沉重的负担，这在市场经济中是不允许的。而根据现在的环保法，谁污染谁赔偿，而且允许社会组织提起环境方面的公益诉讼，这样的监督管理比以前严格了许多，凡此种种，都倒逼企业投保环境污染责任保险。

同样，医疗事故责任保险与此类似，在欧美等国，医生如果没上保险，则很难行医。但是国内还没有普及，造成医疗责任的事后处理没有统一规则，大量医患纠纷很难调解，往往闹得凶就赔得多，医生的人身安全都成了问题。食品安全也是这样，其实国外责任险发展最早的就是食品安全责任保险，出了责任事故，即使企业破产了，保险公司也会对受害者进行赔偿。由此可以看到，责任保险一旦发展起来就会有很大空间，在美国，责任险在整个保险市场占有举足轻重的地位。

“总而言之，伴随全面深化改革、全面依法治国的推进，我国的制度环境正在发生重要变化，与保险业相关的制度安排都在持续向好，并朝着成熟、稳定的正确方向大步迈进，从而可以将巨大的人口规模和经济腾飞形成的潜在保险市场转化为现实市场，结论很明显，商业保险正在进入自己的黄金时代。”

本文转自中保网